Ranking kredytów hipotecznych - sprawdź najtańszy kredyt hipoteczny

W celu przyznania nam kredytu hipotecznego niezbędne jest spełnienie kilku warunków:

• Wniesienie wkładu własnego,
• Posiadanie zdolności kredytowej,
• Posiadanie dobrej historii kredytowej,
• Dostarczenie odpowiednich dokumentów.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiążę się z przedstawieniem odpowiedniej dokumentacji. Co się do niej zalicza?

• Dokumenty osobowe – najczęściej będzie to dowód osobisty.
• Dokumenty weryfikujące źródło dochodu - może to być umowa o pracę, zaświadczenie o zarobkach czy też dokument potwierdzający prawo do przyjmowania środków, na przykład emerytury lub PIT-36 w przypadku działalności gospodarczej.
• Dokumenty o nabywanej przez nas nieruchomości - posłużyć tu może na przykład umowa przedwstępna, akt notarialny działki lub odpis z księgi wieczystej.
• Dodatkowe dokumenty - takie jak odpis aktu małżeńskiego.

Zdolność kredytowa zostaje oszacowana na podstawie naszego: wieku, wykształcenia, formy zatrudnienia, wysokości dochodów, stanu cywilnego, przy czym małżeństwa mają większą szansę na otrzymanie kredytu, ale nie jest to reguła, liczby osób na naszym utrzymaniu czy też liczby posiadanych przez nas zobowiązań, jak na przykład inne kredyty czy alimenty na dzieci. Oczywiście dokładny sposób wyliczenia zdolności kredytowej jest uzależniony od wewnętrznej polityki każdego banku.

Dane te są niezbędne to stwierdzenia czy będziesz w stanie bezproblemowo spłacić kredyt hipoteczny.

Czas oczekiwania na decyzję banku, w którym musi wydać decyzję kredytową, został dokładnie określony w Ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z nią, a więc z prawem, kredytodawca ma dokładnie 21 dni na przekazanie decyzji wnioskującemu.

Życie pokazuje jednak, że banki nie trzymają się tych terminów. Może to być spowodowane dużą ilością wniosków czy też z ważnych, wewnętrznych powodów, jak na przykład brak analityków, co w dobie pandemii jest bardzo prawdopodobne.

Jednym z warunków uzyskania kredytu hipotecznego jest wniesienie, obowiązkowego, wkładu własnego. Zgodnie z rekomendacją sporządzoną przez Komisję Nadzoru Finansowego, minimalny wkład wynosi 20% wartości nieruchomości. Co ważne, część banków obniża go do nawet 10%, co jest wielkim udogodnieniem dla wielu osób, które nie mają wystarczającej kwoty. Warto jednak wspomnieć, że im mniejszy wkład własny, tym większy całkowity koszt zobowiązania, ponieważ będziemy musieli skorzystać tu z ubezpieczenia. Trzeba pamiętać, że wartość mieszkania, od którego liczony jest wkład własny, jest określany przez rzeczoznawcę w operacie szacunkowym, a nie od kwoty transakcyjnej.

Skąd wziąć pieniądze na wkład własny? Przede wszystkim musisz wiedzieć, że nie jest przyjmowana tu tylko gotówka. Dlatego może to być – pożyczka od rodziny, IKE i/lub IKZE, inna nieruchomość czy też zastaw papierów wartościowych. Oczywiście ostatnie dwie propozycje należy ustalić z bankiem, gdzie chcemy ubiegać się o kredyt.

Historia kredytowa to wszystkie zgromadzone dane BIK – Biuro Informacji Kredytowej - na temat Twoich kredytów. Tych, które aktualnie spłacasz, ale również tych już spłaconych. Najważniejszym czynnikiem jest tutaj regularność spłat, ale pod uwagę brane są także poręczone przez Ciebie pożyczki i kredyty. Dane te są zbierane, ponieważ bank musi znać ryzyko z jakim wiążę się pożyczenie Tobie pieniędzy.

Po złożeniu przez Ciebie wniosku do banku o kredyt hipoteczny, wysyła on zapytanie do BIK-a o Twoją historię kredytową. Jeśli wszystkie wcześniejsze kredyty i pożyczki spłaciłeś bez problemowo na czas, bank nie ma podstawy do tego, żeby sądzić, że w tym przypadku będziesz zalegać.

W Polsce nie wstępują żadne przepisy prawne, które narzucałby na kredytobiorców obowiązek wykupienia ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Może jednak zdarzyć się tak, że niektóre banki będą wymagać takiego zabezpieczenia na wypadek śmierci klientów. Z takim wymogiem najczęściej spotkać się mogą osoby, które same chcą wziąć kredyt lub gdy występuję duża różnica pomiędzy wynagrodzeniami dwóch kredytobiorców.

Zaleca się wtedy wykupienie ubezpieczenia na kredyt z cesją na rzecz banku. W sytuacji losowego zdarzenia w naszym życiu, bank spłaca nasze zadłużenie, pozostawiając nieruchomość do dyspozycji spadkobierców. Dzięki temu nie muszą się oni martwić spłatą.

Tak jak już wspominaliśmy, oczekiwanie na decyzje kredytową od banku może potrwać nieco dłużej niż 21 dni. Jeżeli więc zależy Ci na czasie, warto jest wcześniej pomyśleć nad tym, jak możesz przyspieszyć cały proces. Dobrą metodą może być zebranie potrzebnego wkładu własnego, zadbanie o prawidłową historię kredytową czy skompletowanie wszystkich, niezbędnych dokumentów. Mogą one znacznie usprawnić cały proces.

Pamiętaj, że każdy bank posiada własną politykę kredytową. To, że nie dostaniesz kredytu w jednym banku, nie oznacza, że nie dostaniesz w drugim.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zazwyczaj bierze się na 20-25 lat. Nic więc dziwnego, że w tak długim okresie coś może się zmienić i to spowoduje, że będziemy musieli pozbyć się nieruchomości. Może to być wyprowadzka do innego miasta czy kraju lub chęć zmiany mieszkania na większe.

Sprzedaż nieruchomości z kredytem jest, jak najbardziej możliwa. Zanim jednak wystawisz ją na sprzedaż, musisz poinformować o tym bank. W ten sposób uzyskasz zaświadczenie o aktualnym stanie zadłużenia. To pomoże Ci w doprecyzowaniu ceny. Dodatkowo ważne jest otrzymanie promesy, która jest zapewnieniem dla kupujących o braku ryzyka.

Wiele osób zastanawia się, co ma wpływ na wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Oczywiście nie wlicza się tu tylko część zaciągniętej przez nas kwoty. W ratę kredytu hipotecznego wliczamy: kapitał, odsetki czy marżę banku. Dodatkowo jest ona zależna również od wybranego przez nas oprocentowania i rat.

Oprocentowanie w dużej mierze narzuca nam wysokość raty miesięcznej. Jaka jest różnica pomiędzy stałym a zmiennym?

• Oprocentowanie stałe – kwota oprocentowania stałego nie zmieni się na przestrzeni pięciu lat. Po tym czasie będziesz mógł zmienić je na zmienne lub pozostać przy swoim wcześniejszym wyborze. Często słyszy się, że oprocentowanie stałe może wyjść nas nieco drożej, ale jest ono bardziej stabilne. Wysokość stawki nie zależy od WIBOR, dzięki czemu możesz zaplanować swój budżet.
• Oprocentowanie zmienne – jego wysokość jest zależna od aktualnej stawki WBIOR, przez co będzie ona się zmieniać. Jej aktualizacje występują mniej więcej co 3 lub 6 miesięcy.

WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offer Rate. Jest to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczki innym bankom. Reguluje więc on wszystkie pożyczki pomiędzy bankami komercyjnymi.

Być może nie wiesz, że bank jest nie tylko kredytodawcą, ale również kredytobiorcą. Banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze, w zamian za oddanie ich z pewnym procentem, którym jest właśnie WBIOR. Co ważne zmienia się on każdego dnia, więc nie jest stały.

Czy kredyt hipoteczny i mieszkaniowy to nie to samo? Otóż nie. Mimo, że te dwa pojęcia mają ze sobą wiele wspólnego, istnieje aspekt, który je rozróżnia. Kredyt mieszkaniowy możemy przeznaczyć na zakup mieszkania, domu lub garażu. Inne wydatki nie wchodzą tu w grę. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, który może przeznaczyć na przykład na zakup działki czy remont.

Należy natomiast rozróżnić tu kredyt mieszkaniowy na rynku wtórnym, jak i pierwotnym. W tym pierwszym i tak będziemy musieli wpisać hipotekę do księgi wieczystej, ponieważ bank chce się w ten sposób zabezpieczyć. W przypadku rynku pierwotnego, gdzie jeszcze nie ma księgi wieczystej, kredyt z początku będzie albo ubezpieczony, albo obarczony wyższą marżą do momentu wpisania hipoteki do księgi.

Jeśli mamy już ustalone wymagania dotyczące kredytu hipotecznego, możemy przejść do poszukiwania odpowiedniej dla nas oferty. Aby wybrać najtańszy kredyt hipoteczny niezbędna będzie tu pomoc porównywarki kredytów, taka jak nasza. Analizując wszystkie oferty warto zwrócić uwagę na – RRSO, oprocentowanie oraz prowizję.

Z pomocą naszego narzędzia szybko i bezproblemowo, a co najważniejsze za darmo, przejrzysz oferty niespełna wszystkich banków w Polsce. Dzięki temu wybierzesz kredyt, który jest dla Ciebie najatrakcyjniejszy. Oczywiście musisz pamiętać, że końcowa rata kredytu jest uzależnione między innymi od wkładu własnego czy też wybranego przez nas oprocentowania.

RRSO to skrót od Rzeczywista Roczna Stopa opodatkowania. W praktyce jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta. Wyrażana jest ona jako wartość procentowa kwoty całkowitej kredytu w stosunku rocznym. RRSO zostało wprowadzone dla pożyczkobiorców, aby ułatwić im porównywanie ofert i ocenę, która jest dla nich najlepsza.

Do liczenia RRSO istnieje specjalny wzór, który jest ogólnodostępny w Internecie.

Oczywiście, że tak. W kredycie hipotecznym nie liczy się to z jakiego państwa wywodzi się umowa, a w jakiej walucie zarabiamy. Dlatego, jeśli nasz dochód jest w złotówkach, jak najbardziej możemy otrzymać kredyt w tej samej walucie.

Następną istotną kwestią jest wybór rat – równych lub malejących. Czym się one różnią?

• Raty równe – mają one stałą wysokość rat przez cały okres kredytowania. Początkowo będą to same odsetki, jednak po czasie udział odsetek zmniejsza się, a zwiększa udział kapitału.
• Raty malejące – zmniejszają się z upływem czasu kredytowania. Stałą część stanowi tu kapitał, a udział odsetek maleje z każdą wpłatą raty. Warto tu mieć na uwadze, że na początku raty te będą o wiele wyższe niż w przypadku rat równych.

Ważne! Niezależnie od wybranych przez Ciebie rat, musisz liczyć się z tym, że jej wartość może ulec zmianie, ponieważ każdy wzrost jak i spadek wartości WBIOR na nie wpłynie. Oba, wyżej wymienione warianty mają swoje wady i zalety, dlatego wybór ich jest indywidualny.

Poprawne wypełnienie wniosku jest jednym z najważniejszych czynności w ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Zazwyczaj jest to kartką z tabelami do wypełnienia. Co należy tam wpisać? Na samym początku data oraz miejsce złożenia wniosku, a następnie nasze dane osobowe jak i adresowe. Ty wnioskowanego wniosku, czyli np. - kredyt hipoteczny na budowę domu, zakup mieszkanie i tym podobne. Należy tu także uwzględnić rynek – wtórny lub pierwotny. Następnie przechodzimy do finansów – koszt inwestycji, czyli cena zakupu czy budowy, wysokość wkładu własnego i wnioskowana kwota kredytu, czyli tyle ile chcemy dostać. Ostatnią sprawą są rzeczy stricte związane z kredytem hipotecznym, czyli typ oprocentowania jak i rat i okres kredytowania.

Mimo, że wielu z nas wydawać się może, że te dwa pojęcia oznaczają to samo, to w praktyce jest zupełnie inaczej. Są dwie podstawowe różnice pomiędzy kredytem, a pożyczką hipoteczną.

Po pierwsze – kredyt hipoteczny jest udzielany jedynie przez banki na podstawie Prana Bankowego oraz Ustawy z dnia 23.03.2017 roku o kredycie hipotecznym. Natomiast pożyczka hipoteczna może być udzielona przez inne instytucje, ponieważ jest ona regulowana za pomocą Kodeksu Cywilnego.

Po drugie – kredyt hipoteczny, tak jak już wspominaliśmy, może być przeznczony na remont, zakup nieruchomości czy też działki. Natomiast pożyczka hipoteczna działa, tak jak kredyt gotówkowy, czyli może zostać przeznaczona na dowolny przez nas cel konsumpcyjny.